Как выбрать страховую компанию

 
При выборе страховой компании, как и при выборе многих других вещей и услуг, кто-то отдает предпочтение известным маркам, для кого-то важным показателем является цена, а кто-то желает уникальную сервисную составляющую. Но в любом случае, каждый хочет, чтобы компания, которой Вы доверились и заключили договор, смогла выполнить свои обязательства, не распалась и не разорилась. Правило, которое действует при выборе страховой компании – не гоняться на дешевизной. Тариф, при всех прочих равных различиях, не может различаться на 20-30%. В особенности хочется отметить «при прочих равных», т.к. дешевизна полиса может указывать на большой перечень исключений из покрытия, например, наличие высокой франшизы.
 
Такое явление как банкротство страховой компании случается редко, но вот в автострахование подобный инцидент возможен гораздо чаще. Крупные страховщики предлагают высокие, но в тоже время, экономически обоснованные тарифы, что нельзя сказать о менее крупных компаниях. Но низкие тарифы и завышенные комиссионные агентам могут быть установлены не только из-за умышленного демпинга, но и благодаря обыкновенному непрофессионализму страховщика. Компания, только появившаяся на рынке, не имеет достаточную статистическую базу для оценки тарифа. И, когда компания предлагает застраховаться по тарифам, являющимися на 20-30% ниже среднерыночных, то будущее такой компании попадает под сомнении.
 
Компании, где тарифы строго не определены, обычно, существуют благополучно первые два-три года. В это время денег, которые поступают от новых клиентов, хватает на то, чтобы выплачивать страховые выплаты старым. Но наступает переломный момент, когда такой приток новых клиентов прекращается, а вот платить по обязательствам необходимо. Все то, что получала раньше страховая компания уходило на выплаты, в то время, как резервы не пополнялись вообще. Притом, что новые страховые взносы не покрывают заявленных убытков, следовательно, денежным средствам взяться неоткуда и МММ лопается. После всего, страховщик постепенно занижает объемы выплат или же совсем перестает платить, ссылаясь на разные причины. Банкротство, в таких компаниях, случается очень скоро – существуют они, обычно, около четырех-пяти лет. Но и этого времени хватит для того, что обогатить владельцев.
 
Компании, увлекающиеся ОСАГО несут более значительные риски (убытки/банкротство). Для региональных компании это является особенно актуальным. Существует мнение, что если в портфеле доля ОСАГО выше 30%, то к такой компании следует относиться с опаской. Конечно, эта цифра, в одном нормативном акте не закреплена, это всего лишь лишний повод задуматься. Для каждого региона, как и для каждой компании, эта цифра индивидуальна. Важную роль играет от качество портфеля страховщика.
Так же, существует мнение, что компании, занимающиеся только автрострахованием, следует держаться подальше. Но, такое полное ориентирование СК на автострахование для клиентов не является каким-либо фактором риска. Опыт западного страхового рынка подтверждает это. Необходим фактором является установка объективно справедливых страховых тарифов в добровольных видах страхования. Явный демпинг должен быть сигналом опасности для страхователя.

То, что следует знать, при выборе СК

• То, какое положение занимает страховщик в рейтинге по общим собранным премиям, большого значения не играет. Здесь, прежде всего, велика доля «зарплатных» схем. Рейтинги компаний следует смотреть именно по сборам по автострахованию.
• Утверждать, что крупные компании лучше мелких или средних нельзя. У каждой компании есть свои плюсы и минусы. Зачастую лучше и быстрее обслуживают в мелких компаниях.
• Не нужно стеснять, если хотите поинтересоваться, где перестрахованы риски.
• Поинтересуйтесь у знакомых, может у кого-то опыт получения выплаты в данной компании уже был. Как правило, такой фактор бывает решающим при выборе СК.
• За демпинговыми ценами не стоит гнаться. Разницы в 30% в тарифах, при всех прочих равных, быть не может!
• Сразу ознакомьтесь с правилами страховщика прежде, чем покупать полис.

Кроме всего вышеперечисленного, было бы лучше, если бы страховщик был финансово устойчивым и обладал достаточным размером уставного капитала. Такую информацию Вы сможете найти из публикуемых рейтингов страховых компаний. При изучении рейтингов, следует обратить внимание на уровень выплат, т.е. отношение страховых выплат к собранным страховым взносам. Эта величина, в среднем, может находиться в пределах от 30 до 80%. Если в желаемой компании уровень выплат отличается очень сильно в меньшую сторону от других участников - это показатель того, что выплат страховщик производит очень мало. Если же по компаниям они превышают средний уровень, то это признак более высокого риска для страхователя. Уровень выплат, превышающий 100%, свидетельствует о том, что компания неправильно рассчитала тарифы и, как следствие - ее убыточность по автострахованию.
 
Филиальная сеть страховщика является также немаловажным моментом: ДТП может случиться где угодно, и Вы должны быть уверенным, что в любом регионе у Вас будет возможность получить помощь от страховой компании. Поэтому, если у Вас есть длительные поездки, то, страховаться лучше в компании федерального уровня.
 
В случае, если территория поездок ограничена, то, страховаться можно и в региональных компаниях. Их преимуществом является скорость принятия решений и гибкая тарифная политика. Небольшая региональная компания собственной региональной сетью может и не обладать, а своих клиентов обслуживать с помощью офисов других компаний.
 
Выбор страховщика, для неискушенного страхованием – задача не из простых. На это, как правило, времени не хватает. С первого прочтения правил страхования, понять все и сделать правильные выводы неподготовленному человеку не возможно. Для этого, как минимум, нужно быть человеком с основами юридического образования.

 
Полис можно приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже имеющиеся документы на тур. Правда, придется выделить время на посещение офиса, но стоить он будет даже немного дешевле, и выяснить все свои возможности можно будет досконально. К тому же, приехав в страховую компанию, можно внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее выяснить, какие расходы возмещают, какие нет.
 
На современном российском рынке страховых услуг, к сожалению, профессиональные страховые посредники (брокеры, агенты) фактически отсутствуют. А ведь в их основные задачи входит консультационно-посреднические услуги: исчерпывающие консультации при страховых событиях, выбор страховщика для клиента, помощь в оформления документов… Большинство страховых консультантов о страхователе забывают, получая вознаграждение от агентства.
 
Тем не менее, воспользовавшись услугами профессиональных посредников на рыке страхования, Вы избавите себя от не нужной и ничего не значащей для Вас информации, приобретете персонального риск-менеджера, которые готов снять с Вас заботу о выборе страховщика и общения с ним.