Что нужно знать о страховании.

 

ОСАГО. Один из наиболее распространенных видов страховки. Полис должен купить каждый обладатель машины. С ним, на первый взгляд, не должно быть проблем. В законе прописано: при аварии, если нет вашей вины, ремонт вам оплачивает страховая компания. Но получить деньги иногда бывает не просто.
 
Марина ездила на своем автомобиле без аварий три года. И тогда, когда случилась авария, сохраняла спокойствие. В ДТП был виноват другой водитель, следовательно, его страховая компания обязана была оплатить ремонт. Но, выяснилось, что у виновника ДТП полис ОСАГО был подделанный, и его страховая компания за собой вины не признавала.
 
Несчастливым обладателем фальшивого полиса может стать любой. По данным Российского союза автостраховщиков, в 2011 году, в январе, в продажу поступило примерно миллион поддельных полисов ОСАГО. Страховщики по такому полису выплачивать деньги не будут. Но, не это самое страшное. За использование такого поддельного полиса может быть уголовная ответственность по 327 статье УК РФ. При этом не важно, намеренно или по ошибке вы купили поддельный документ.
 
От оригинала фальшивый полис ничем не отличается. Но, это лишь на первый взгляд. По словам страховщиков, верным признаком подлинности является выпуклый номер, находящийся в правом верхнем углу полиса. Проверьте свой полис, на наличие этого признака…
 
Когда приобретаете полис, прощупайте угол бумаги. Индивидуальный номер должен быть выпуклым. Посмотрите на просвет документ – там должны просвечивать водяные знаки. Сбоку - серебряная лента, как на деньгах. Запомните: продажа фальшивых полисов в основном осуществляется через интернет.
 
Выпуклый номер, наличие водяных знаков, серебряная лента. Полис ОСАГО у Дмитрия был настоящий. Но, когда произошла авария, страховая компания отказалась выплатить деньги на ремонт лобового стекла, крыла, и бампера, объяснив это тем, что: "В базе данных такого клиента нет, значит, мы ничего не обязаны". Выяснилось, что бланк полиса оказался списанным. Это распространенная форма мошенничества. Полис выписывается на старом бланке, они, обычно, остаются в любой страховой компании. Наиболее частые случаи такого мошенничества встречается среди самих агентов. Вместо того, чтобы выкинуть бланки, они продают их автовладельцам.
 
Очень скоро закончиться срок у Анатолия. Он был осужден за мошенничество (торговал фальшивыми полисами ОСАГО и каско). Анатолий и его помощник работали агентами по вызову – они встречались с клиентами в кафе или приезжали на дом. Оформляли полиса и брали деньги. Только, эти суммы до страховой компании не возвращались. А полисы, которые они продавали, были списанными. Бизнес процветал до тех пор, к Анатолию не пришли сотрудники полиции. На них вышли через клиента этой махинации – случилось ДТП, и страховая компания отказалась выплачивать ему компенсацию. Тогда он обратился в суд. Тут и выяснилось, что бланк полиса был списанным.
 
Прошло с тех пор два года. Сейчас Анатолий управляет перевозками, работает логистом. Но, тем не менее, навыки остались. Бывший мошенник отлично знает, где велики шансы наткнуться на списанный полис и как отличить его от настоящего.
 
Интернет, небольшие киоски возле авторынков и курьер на дом – являются теми самыми ситуациями, в которых вы можете приобрести уже списанный полис. Первая точка - авторынок. Здесь много палаток, которые предлагают страховые услуги. Большие скидки говорят о подделке. Продавец утверждает: цена на полис является стандартной. Но, спустя несколько минут, уже находясь на улице, объясняет, что у них в палатке установлены камеры и, действительно, есть полисы и дешевле. Заказ второго полиса был произведен через Интернет. Курьер приехал на дом. Третий полис приобрели у страхового агента.
 
На подлинность были проверены все три полиса. Номеров первых двух полисов в базе на сайте Российского союза автостраховщиков не оказалось. С третьим еще сложнее: страховой компании с таким названием, вообще не существует, она обанкротилась и исчезла несколько лет назад. Значит, что выплат по этим полисам невозможно получить.
 
Следует зайти на сайт Российского союза автостраховщиков. Найти кнопку "ОСАГО" - "Проверка полиса". Введите номер, указанный на полисе. В одной графе у вас должен появиться номер лицензии и надпись "действующая", а в другой – название страховой компании.
 
СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ. Приобретение квартиры –  рискованное дело. Страховка здесь просто необходима, особенно если вы приобретаете вторичное жилье, и берете ипотечный кредит. Страховка нужна банку – вдруг что-то случится? Страховка и вам нужна – на случай неожиданного возвращения из армии не учтенного при сделке родственника. На этот случай придумано титульное страхование. Оно обычно входит в ипотечное страхование и дает защиту клиенту в том случае, если предыдущие владельцы оспорят сделку через суд.
 
Ивановы после свадьбы решили купить собственное жилье. Взяли в банке ипотечный кредит и стали обладателями однокомнатной квартиры в Москве. Собственниками Ивановы побыли недолго. Спустя  полгода пришли судебные приставы и попросили покинуть помещение. Нехорошей оказалась квартира. Мошенники, после смерти первой владелицы, завладели ее документами. Квартира переходила из рук в руки, до того самого времени, пока ее не купили Ивановы. После объявились родственники первой владелицы. Они подали в суд и доказали, что квартира была продана незаконно. Суд постановил вернуть квартиру прежним хозяевам.
 
При покупке квартиры, Ивановы застраховали в числе прочих, риск потери права собственности на квартиру по решению суда в пользу наследников и других заинтересованных лиц. Когда по суду Ивановых выселили из квартиры, они подали заявление в компанию МАКС о возмещении стоимости квартиры – 5 миллионов рублей. Тут-то и началось все. От выплат страховая компания отказалась, указывая на пункт в договоре ипотечного страхования. В нем говорится, что страховое возмещение не выплачивается, если приведшее к наступлению страхового случая событие, (в данном случае – незаконная продажа квартиры), произошло прежде заключения договора о страховании. То есть страховка, оформленная Ивановыми, была бессмысленна. Она не предусматривает основного риска, от которого все пытаются застраховаться – от незаконной сделки. Это равносильно тому, что вы купили, хлеб, а внутри него записка: "Не для еды".
 
Перед тем как подписывать договор, Ивановы несколько раз прочли его. Представители компании посоветовали прочитать договор, который имеется у них на сайте. Но бумажный договор, подписанный  Ивановыми, оказался не совсем таким. Представители компании МАКС не отрицают: виртуальный и реальный договор могут различаться, а клиент должен смотреть, что подписывает. На сегодняшний день Олег Иванов с семьей живет в съемной квартире. Ивановы и банк, в котором они брали ипотеку, подали в суд на страховую компанию. Иск банка был удовлетворен. По нему компания МАКС выплатила банку задолженность Ивановых по кредиту. С семьей Ивановых страховщик продолжает судебное разбирательство.
 
Вывод один: следует внимательно читать тот договор, который предстоит подписывать.
 
КАСКО. «Что бы ни произошло с машиной, страховая компания все вернет» - гарантирует этот вид страховки. Не имеет роли, утонул ли в реке ваш автомобиль или его угнали, не важно, кто виновен в аварии. Вы выплачиваете от 5 до 10 процентов стоимости автомобиля и спите спокойно целый год. В реальности же выплачивать компенсации страховые компании не особо торопятся. Для начала клиента проверяют на честность.
 
Страховой бизнес – чистой воды математика. Службы безопасности проверяют мошенник вы или нет, а маркетологи рассчитывают страховые взносы. Действует специальная шкала недоверия. Вам начисляют балл за каждый пункт, который не понравится страховщикам. Если набирается 10 пунктов, то вы выглядите как подозрительный тип в глазах страховой компании.
 
5 баллов недоверия - страховой случай, произошедший в отдаленной местности с отсутствием свидетелей.
5 баллов - участники ДТП знакомы между собой, страховой случай произошел в отдаленной местности при отсутствии свидетелей.
5 баллов недоверия - все то же самое + полис либо только что приобретен, либо страховка заканчивается через несколько дней.
3 балла недоверия - свидетели и участники ДТП путаются в показаниях.
2 балла - пробег у автомобиля составляет более 70 тысяч километров управление им осуществляется по доверенности.
 
Если вы набираете 5-7 баллов, готовьтесь, страховая компания со всех сторон будет проверять вас. Если у вас 10 баллов или более, к примеру, вы с родственником, на старых машинах, управляете которыми вы по доверенности, столкнулись в открытой местности, вам, вероятно, откажут в выплате. Страховые выплаты придется получать через суд. "Тотал" – на языке страховщиков так называется угон автомобиля или поджог, говоря простым языком, тотальное уничтожение. Если машина была и пропала, то ее владелиц  будет подвержен тщательной поверке.
 
Когда страховая компания убедиться, что вы не являетесь мошенником и машину в действительности угнали. Вы можете получить деньги. Но не настолько быстро, как того хотелось бы. Сначала дождетесь, пока расследование закончится. Некоторое время уйдет на оформление документов. В результате, вы будете ждать денег около полугода. Помимо всего прочего, сумму рассчитают с учетом износа автомобиля. Это как минимум 20% от стоимости - по данным страховщиков. Тогда, может, стоить самому защитить машину от угона? К тому же сэкономить на каско?
 
Если не считать пункт "угон" в страховом полисе, то вы сэкономите как минимум 25%. Если не брать дорогие автомобили, это примерно от 6 до 15 тысяч рублей. А может лучше на эти деньги установить в автомобиле сигнализацию? Наша программа решила это проверить с помощью установщика сигнализаций и бывшего автоугонщика. Сколько времени понадобиться автовзломщику, для того, чтобы вскрыть сигнализации трех разных видов?
 
Образец первый - сигнализация односторонняя или штатная, стоимость от 3 до 6 тысяч рублей. Если попытаются вскрыть автомобиль, включается громкий звук. Бывший  угонщик справился с этой проблемой за 60 секунд.
 
Второй образец – радиосигнализация двусторонняя, стоимость которой составляет 10 тысяч рублей. У водителя имеется брелок, который сообщает, ему о том, что случается с машиной. Если автомобиль пытаются вскрыть, издается резкий звук и брелок показывает: открыли дверь или автомобиль стукнули. С такой сигнализацией автомобили угоняют, перехватив информацию от машины к брелку. Специальное устройство получает информацию с брелка, передает цифровой сигнал и воспроизводит его, тем самым позволяя открыть машину. Далее дело техники: найти и подобрать ключ и угнать авто. Хозяин автомобиля ничего не заметит. В итоге – машину угнали и для этого потребовалось 30 секунд.
 
Образец третий  – спутниковая радиопоисковая система или GSM-сигнализация стоимостью 15 - 50 тысяч рублей. В машине находится датчик, который передает сигналы о местонахождении автомобиля с помощью GPS-навигатора. Но и на это у угонщиков имеется прием, а если быть точнее, устройство, которое используется в предыдущем случае: оно дает доступ к машине, а сканер приглушит датчик, скрывающийся в салоне. Но автоугонщик не сможет перекрыть сразу несколько датчиков в машине, если их будет там несколько. По статистике ГИБДД, 70 случаев из 100, когда находят машину со спутниковой сигнализацией.
 
Таким образом, спутниковая сигнализация в эксперименте оказалась единственной эффективной. Запомните: примерно 20% составляет страховка угона от полной стоимости каско. Если эта сумма больше 25 тысяч рублей, вы сможете на эти деньги приобрести и установить GSM-сигнализацию.
 
Не зря подозревают страховые компании своих клиентов в мошенничестве. Иногда клиенты не прочь нажиться на КАСКО, чаще всё же по мелочи. Некоторые не вызывают из-за одной царапины страховщиков, а накапливают их примерно 5-6, а потом звонят с объяснениями: "Выхожу, гляжу, крылья поцарапаны, капот помят, зеркала разбиты". По результатам социологических опросов, 56% граждан не считают это за преступление. Но некоторые идут дальше. Запланированная кража, умышленный поджог, собственноручные повреждения авто, инсценировка ДТП – самые известные виды мошенничества.
 
В 2011 в Челябинске году стали происходить мистические события – стали в 2 раза чаще случаться аварии с участием дорогих автомобилей. Складывалось впечатление, что водители иномарок все одновременно разучились управлять машинами. По какому-то необычному совпадению, все автомобили, попавшие в аварии, или же просто были битыми,  были застрахованы в одной и той же компании. Страховщики, заподозрили неладное, и начали проводить проверку. Следственный комитет подключился к проверке. По их мнению, машины разбивали намеренно. В городе действовала преступная группировка, которая состояла из 20 человек, причем 10 из них являлись сотрудниками ГИБДД.
 
Схема работала просто. Как предполагало следствие, члены группировки страховали дорогие автомобили, а после устанавливали на них старые запчасти. На место подделанной аварии вызывали своих сотрудников ГИБДД. Оформляли ДТП шло по всем правилам. Со справками из Госавтоинспекции и фотографиями машин пострадавшие обращались в страховую компанию и затем получали компенсацию. По информации следователей, страховая компания выплатила 15 миллионов рублей за 2 года работы. На данный момент все члены группировки арестованы, дело находится на рассмотрении в суде. Если вина их будет доказана, то им присудят 9 лет лишения свободы по статье "Мошенничество".
 
Мошенники не отстают и идут в ногу со временем. Некоторые уже в реальности не бьют машины, а создают эффекты царапин и вмятин с помощью известной программы "Фотошоп". Но в каждой крупной страховой компании имеется специалист, который определяет, были ли внесены  изменения в фотографию или нет.
 
В некоторых случаях страховые компании используют любую возможность не выплачивать компенсацию. Для них это убыток. Клиенту предстоит доказывать, что автомобиль действительно пострадал в ДТП или сгорел.
Нина сделала полную страховку на свою новую машину. Неприятности долго не заставили себя ждать. Ночью она проснулась от громких  криков во дворе, ее машина горела. Машина сгорела, но она была застрахована. Нина собрала документы и пошла в страховую компанию. Вначале ее попросили подождать: "Ваш случай рассматривается". Продолжалось это целый месяц. А после страховая компания отказала в выплате. "Автомобиль ваш застрахован лишь от пожара. Случаи самовозгорания не рассматриваются", - объяснили в компании. Но в чем отличия, Нина так и не поняла.
 
В действительности, страховая компания может не выплачивать компенсацию, если вы сами подожгли свой автомобиль. В других же случаях не важно, почему загорелась машина – перекинулось пламя с соседнего дома, или бросил в нее окурок местный алкоголик, а может, замкнула проводка. Поэтому Нина подала в суд на страховую компанию, и дело было выиграно: страховую компанию обязали выплатить полную стоимость автомобиля.
 
Страховщики пишут одно и подразумевают одно. К примеру, если вдруг напали на улице и отняли автомобиль, то это ограбление или хищение, а не угон. Если машину подожгли, то это считается не пожаром, а поджогом. Такими уловками компании пользуются довольно часто. Например, страховая компания может сделать попытку отказаться от выплат, если машину отобрали. То есть если вечером вы припарковали машину, а утром увидели, что у подъезда ее нет, то это угон. А если же к вам подбежали, отобрали у вас ключи и при вас угнали машину, это хищение. В этом случае некоторые страховые компании вам могут и не заплатить.
 
В законе четко прописаны случаи, в которых вы не имеете право на компенсацию. Если же вы уверены, что правы, следует обращаться в суд. 90% дел выигрывают клиенты, а не страховые компании (данные Российского союза автостраховщиков).
 
Если вы уверены что правы, обращайтесь в суд. Для этого вы должны иметь на руках письменный отказ в выплате от страховой компании. К этому документу приложите копию вашего договора, заключение ГИБДД или МЧС, копию полиса.
 
Но наверняка не каждый сразу обратится в суд. И все это по нескольким причинам: первая из которых -  это длительность разбирательства дела, которая может затянуться на месяцы. Вторая, проблемно – необходимо писать заявления, собирать документы, искать адвоката. На это и идет расчет недобросовестных страховщиков – им выгодно потянуть время.
 
Автомобиль Дмитрия почти полгода стоит возле подъезда. Страховая компания отказывает ему в оплате ремонта. На скользкой дороге Дмитрий не смог справиться с управлением из-за чего врезался в столб. Он был уверен в том, что страховая компания платит ремонт. Но не все так просто. Спустя месяц Дмитрий получил отказ в выплате. По мнению компании, такой аварии просто не могло произойти, хотя имелись и фотографии с места происшествия, и справки от ГИБДД.
 
Что послужило сделать такие выводы непонятно. Чтобы выяснить этого, программа «Среда обитания» решила организовать встречу двух сторон. На нее пригласили независимого эксперта из Российского союза автостраховщиков. Что же такого необычного в этой аварии увидели сотрудники страховой компании "Россия"? Как выяснилось, все дело в столбе, а если быть точнее, в его форме. По мнению страховой компании, столб, который был причиной аварии, выглядит по-другому, чем на картинке.
 
Каждая из сторон описывает столб то как он его видит. Но размеры и форма столба – разные. Клиент и страховая компания решили провести трасологическую экспертизу (трасология – учение о следах). Изучает закономерности и основы появления следов. С помощью них эксперт устанавливает, могло или нет произойти данное событие. Проблема одна: выводы двух экспертиз противоположны. Одна утверждает то, что машина повреждена именно в этой аварии, другая, не было место аварии, с участием этого столба.
 
Дмитрий и представители страховой компании решили провести третью экспертизу. Специалисты наконец узнают и рассчитают, каких размеров был столб, на который наехал Дмитрий.
 
В случае отказа выплат страховой компанией, подайте жалобу во Всероссийский союз страховщиков и в Федеральную службу по финансовым рынкам (бывший Росстрахнадзор). Они способны обязать страховую компанию выплатить компенсацию.
 
Но иногда дело бывает не только в размере и форме столба. Андрею Крылову страховая компания не заплатила деньги потому, что просто исчезла без следа. Страховая компания "Росстрах" была одной из самых надежных и крупных в Омске, просуществовала на рынке более 10 лет. Однако в сентябре 2011 года их лишили лицензии. Компания обанкротилась.  На  ее счету не осталось ни копейки. Резервный фонд, который предусмотрен на этот случай, тоже по неизвестной причине оказался пуст.
 
Есть некий признак, по которому можно определить, что страховщик подвержен банкротству - за несколько месяцев до банкротства компания начинает задерживать выплаты.
Стоит посмотреть отзывы в интернете о компании, в которой собираетесь страховаться. Если вы видите жалобы, которые связаны с задержками выплат, вероятно, компании грозит банкротство.
 
В каждом договоре каско имеются условия, при которых вам не заплатят компенсацию. К примеру, управление машиной в состоянии алкогольного опьянения или грубое нарушение правил. Но некоторые компании вносят в договор неожиданные условия. Такие доп. условия, обычно, написаны мелкими буквами. Поэтому, перед тем как расписаться на полисе, внимательно прочитайте договор, в особенности пункты, прописанные мелким шрифтом.
 
Украшения, телефоны а так же отдельные части тела - готовы застраховать компании. Все, что желает клиент. Анастасия Волочкова и Валерий Леонтьев застраховали свои ноги от неудачных прыжков на сцене, Николай Басков – голос, Земфира – пальцы. Но больше всех отличилась певица Марина Хлебникова: она решила застраховать себя от стресса при встрече с инопланетянами. Страхование от такого случая стоит всего 1 рубль. По мнению страховщиков, шансы наступления такого страхового случая невелика. Но, если инопланетяне действительно прилетят, то Марина Хлебникова получит приличную сумму денег.
 
Стоит запомнить несколько правил.
 
Перед тем как застраховаться в той или иной компании, посмотрите отзывы о страховой компании в интернете. Если вы видите жалобы, которые связаны с задержками выплат, вероятно, компании грозит банкротство.
 
Когда приобретаете полис, прощупайте угол бумаги. Индивидуальный номер должен быть выпуклым. Посмотрите на просвет документ – там должны просвечивать водяные знаки. Сбоку - серебряная лента, как на деньгах. Запомните: продажа фальшивых полисов в основном осуществляется через интернет.
 
Следует зайти на сайт Российского союза автостраховщиков. Найти кнопку "ОСАГО" - "Проверка полиса". Введите номер, указанный на полисе. В одной графе у вас должен появиться номер лицензии и соответствующая надпись "действующая", а в другой – название страховой компании.
 
В случае отказа выплат страховой компанией, подайте жалобу во Всероссийский союз страховщиков и в Федеральную службу по финансовым рынкам (бывший Росстрахнадзор). Они способны обязать компанию к выплате компенсации.

 

По материалам передачи   «Среда Обитания»

Использование материалов сайта разрешено только с активной ссылкой на сайт  www.dubna.ws