Что нужно знать при получении кредита

О правилах получения кредита говорят бывшие работники банков, сотрудники антимонопольного комитета, экономисты, кредитные инспекторы, специалисты союза заемщиков и вкладчиков и обычные люди.
 
Товарный кредит. Можно получить непосредственно в магазине. Пришел, увидел и получил.  На ценниках товара, обычно, указывается ежемесячный платеж, при покупки товара в кредит. Выплаты кажутся довольно-таки небольшими.  Вы приобретаете дорогой  сотовый телефон, а выплачиваете за него лишь по 500 рублей в месяц. Или покупаете стиральную машину, плата за которую по кредиту 2 тысячи каждый месяц. Но если сложить все эти выплаты и посчитать сумму, то вы увидите, сколько вы переплачиваете.
 
Мы обращаем внимание лишь на то, сколько предстоит платить ежемесячно, не смотря на все остальное. Для того, чтобы в этом удостовериться,  программа Первого Канала «Среда обитания» устроила эксперимент. В гипермаркетах и обычных продуктовых магазинах были установлены пункты выдачи денег. На них разместили рекламу: « Цена кредита – 2 % в день». Взять кредит можно было от 1 до 50 тысяч рублей, срок возврата – 2 месяца максимум. Кредит можно было оформить за 15 минут. Если подсчитать, то это кредит под 730% годовых, в то время как банки выдают кредиты максимум под 125% годовых. Не смотря на это, люди оформляли кредит, предложенный программой «Средой обитания». Им в глаза бросалась лишь «2% в день», а на то, что написано мелким шрифтом внизу рекламного плаката, не обращали внимание.
 
Знайте, лучше получить и оформить кредит на потребительские нужды в банке – он выйдет вам дешевле товарного кредита. Так как в товарном кредите дополнительную выгоду закладывает и магазин.
 
Перед тем, как взять кредит, стоит сравнивать и обращать внимание не на тарифы и проценты, а на суммы переплат. Тогда вы будете реально понимать, выгоден ли вам кредит.
 
Потребительский кредит. Считается самым дорогим, так как у банка нет залога по нему. Другими словами говоря, у вас не получиться ничего забрать и отобрать, в случае, если вы перестанете платить. Поэтому банк страхует себя высокими процентными ставками.
 
Малоизвестно, что у менеджеров есть большие инструкции о том, кому можно выдать кредит, а кому нет. Ведь не только справки о доходах компании, в который вы работаете, важны для банка. Зачастую менеджеры обращают внимание на ваш внешний вид, речь и походку.
 
Знайте: кредитный инспектор обязательно обратит внимание и оценит ваш внешний вид. Если у вас имеются татуировки, то, по возможности, скройте их под одеждой. Не желательно брать деловой костюм у знакомых, чтобы соответствовать офисному стилю. Одежда не по размеру вызовет сомнения.
 
25%, 30%, 35% это те цифры, на которые мы сперва должны смотреть, когда получаем кредит в банке. На рекламных плакатах обычно написана так называемая «номинальная ставка по кредиту». Она рассчитывается без учета дополнительных платежей и доходов. Это означает, что вам на деле придется выплачивать банку большую сумму. Эта сумма называется реальной, или эффективной ставкой – то есть то, та сумма, которую нужно будет отдавать банку. У некоторых банков эта ставка превышает номинальную в 2-3 раза. Например, вы взяли кредит под 25% годовых, а на самом деле выплачиваете под все 50%.
 
Раньше при получении кредитного договора в России, потребитель обращал внимание лишь на процентную ставку, и не догадывался о дополнительных комиссиях. В 2008 году в «Закон о банках и банковском деятельности» внесли изменения, скрытые проценты были отменены. Сегодня необходимая информация находится в кредитном договоре. Правда, она может быть скрыта на столько, что, как говориться, «днем с огнем не найдешь».
 
Игорь Кабанов – юрист и математик по образованию, сможет посчитать до копейки, насколько вы переплачиваете за кредит. В этом деле он выиграл 70 дел в судах против разных банков. Был проведен эксперимент и Игорь, вместе со съемочной группой решил взять потребительский кредит в банке. Ставка – 25% годовых, казалось бы выгодные условия. Но позже выяснилось, что страховка в эту сумму не входит. В итоге получается: ставка по кредиту – 25%; + страховка 15% + 0,5% банк возьмет на себя за ежемесячное погашение кредита = 6% в год, т.е. 46% в общей сложности. Получается, что кредит подорожал почти в 2 раза. Ещё ему предложили потребительский кредит под 35% годовых. По подсчетам Игоря, там нет скрытых процентов. Удивительно, но получить кредит под 35% выходит выгоднее, чем взять кредит под 25% годовых.
 
Перед  тем как оформить и получить кредит, попросите инспектора подсчитать реальную, а не номинальную ставку по кредиту. Знайте: в полученную сумму должна быть включена комиссия и страховка. В ситуации, если сотрудники банка отказываются оказать вам эту услугу, сообщите об этом в Центробанк России или оставьте сообщение на сайте Центробанка.
 
Зачастую банки используют финансовую терминологию, в которой не сложно запутаться обычному человеку. На одном из рекламных щитов банка было указано большими буквами и цифрами: «Переплата 14%». Что можно подумать, увидев эту надпись? Возможно то, что это и является годовой процентной ставкой. Но это не так. По краю баннера снизу вверх мелким шрифтом указано, что годовая ставка – 28%. Банк просто умело применил финаносовую терминологию.
 
Стоит быть внимательным при досрочном погашении потребительского кредита. Если случиться так, что вы недоплатите даже 50 копеек, то при таких процентах, спустя несколько лет, должны будете банку десятки тысяч рублей.
 
Анатолий Сахаров в банке «Ренессанс – Кредит» получил потребительский кредит суммой 100 тысяч рублей на год. Спустя полгода он решил погасить кредит досрочно. Согласовал сумму по телефону. Через  неделю ему позвонили из банка и сообщили, что ему необходимо доплатить еще 1700 рублей, якобы на момент погашения кредита не хватало указанной суммы. Анатолий был возмущен, но доплатил. Но, спустя 2 года, Анатолию позвонили коллекторы и сообщили, что бывший клиент задолжал банку почти 200 тысяч рублей.
 
В данном случае банк использовал следующую схему: деньги, внесенные Анатолием за досрочное погашение кредита, положил на его депозит, и регулярно списывал оттуда сумму ежемесячного платежа и проценты. В банке объяснили: дело в том, что клиент внес сумму на несколько дней позже срока, указанного в договоре. Отсюда банк расценил это как обычное погашение кредита, а не досрочное. 
 
Анатолий заявляет, что выплатил кредит, банк же утверждает, что клиент продолжал использовать кредит, поэтому шло начисление процентов. Через 2 года суммы оказалось приличной. На сегодняшний день Анатолий судиться с банком.
 
Если вы захотели полностью погасить кредит, то для этого будет лучше подъехать в банк и взять там выписку о полной сумме задолженности. Ни при каких обстоятельствах не решайте данный вопрос по телефону. Если вы погасили кредит, то обязательно требуйте у банка документ, подтверждающий это. Они  обязаны вам выдать его.
 
В случае если будут нарушены условия договора, претензии банка и заемщика друг к другу будут решаться в суде – это прописано в кредитном договоре. На деле же все получается по-другому. Прежде чем подавать в суд, банки применяют иные инструменты давления на неплательщиков. Сначала вам начнут звонить из службы работы с проблемными клиентами. Затем ваш долг могут передать в коллекторское агентство – фирмы, которые специализируются на сборе долгов. Зачастую они покупают долг у банка, а потом выбивают эти деньги у должников.
 
Александр Черкасов на сегодняшний день успешный бизнесмен, владелец гостиничного комплекса, садового центра и нескольких ресторанов. В 2007 году он оформил кредит на полмиллиона рублей на развитие бизнеса. Но, в связи с кризисом вовремя не смог его выплатить.  Позже появилась возможность выплатить сумму по кредиту. Александр приехал в банк для погашения кредита. Но, как оказалось, ему выставили пени и штрафы, ставка по которым составила почти 300% годовых, при том, что кредит выдан был под 17%.
 
Александр подал заявление в суд. Требования банка о выплатах огромного штрафа признали незаконными. В итоге, по решению суда, Черкасов должен был заплатить банку сумму по кредиту,  проценты, и  штраф немного более 300 тысяч. Это в два раза меньше суммы, которую хотел взять с Александра банк. Но и здесь проблемы не закончились. Банк придерживался своей политики: «Плати нам по нашим расчетам» - и плюс ко всему начисляли штрафы ежедневно. По последним звонкам от коллекторов, Черкасов должен был уже 1 миллион 800 тысяч рублей. Невероятно: человек желает погасить кредит, а банк не дает ему такой возможности.
 
Александр обратился в службу судебных приставов за помощью. Но, законом такой порядок не предусмотрен. Пришлось возбуждать исполнительное производство, для того чтобы приставы смогли взять деньги у Черкасова на законных основаниях и отдать их в банк. После чего состоялся еще один суд, решением которого стало признать кредитный договор исполненным.
А все это время коллекторское агентство звонило супруге Александра. Александр при очередной  встречи с коллекторами записал их угрозы на мобильный телефон, и затем передал видео  в прокуратуру. После угрозы прекратились. В ближайшее время над коллекторским агентством состоится суд.
 
Запомните: коллекторское агентство имеет право писать вам SMS и звонить по телефону, но не угрожать, а с целью напоминаниями о задолженности. На крайний случай, агентство может подать на вас в суд. Коллектор не имеет права угрожать физической расправой или грубить. Если случиться так, что вам звонят с угрозами, по возможности запишите разговор на диктофон и подайте заявление в полицию.
 
Автокредит. Один из наиболее простых кредитов. Кредит выгоден банку, поэтому здесь нет необходимости собирать справки и документы, на клиентов смотрят сквозь пальцы. Банк получает проценты и ничем не рискует, так как машина остается в залоге. Ее могут изъять в любой момент, если вы перестали платить. Поэтому банки всегда готовы продать автомобиль в долг.
 
Программой «Среда обитания» был проведен эксперимент для того чтобы проверить, смогут ли дать автокредит человеку, у которого нет жилья и автомобиля. Анатолий Потапов приехавший на заработки в Москву, живет у знакомых, временами ночует на вокзале, постоянной работы не имеет.
 
Анатолий пришел в кредитный отдел московского автосалона. Его не готовили специально к разговору с инспектором, не водили к парикмахеру и не переодевали. Анатолий не скрывал, что постоянного места работы у него нет, регистрации в Москве также не имеется, а из документов только права и паспорт. Сотрудники кредитного отдела выслушали это и, посовещавшись, решили выдать Анатолию кредит на приобретения нового автомобиля. Только есть одно «но» Анатолий собирался  приобрести автомобиль стоимостью 335 тысяч рублей. Со всеми процентами, надбавками и комиссией за открытия счета и страховкой, он обязан выплатить банку почти вдвое больше.
 
Найти выгодный автокредит возможно. Но для его получения необходимо принести документы, а также внести первоначальный взнос, который составляет примерно 30% от стоимости автомобиля. В этом случае можно даже найти кредит под 0% годовых. Даже если у вас имеется вся сумма для приобретения автомобиля, вам будет выгоднее приобрести его в кредит. Схема такова: допустим, вы захотели приобрести автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей, вносите первоначальный взнос в 120 тысяч, а остальную сумму – 280 тысяч, кладете в банк под 7 % годовых. Под конец года снимаете деньги и погашаете кредит. Таким образом, у вас в кармане остается 20 тысяч рублей. Кстати, комиссию, за досрочное погашение кредита признали незаконной. Так что, если она и прописана в договоре, вы можете потребовать её отмены.
 
Еще один момент. Во всех автосалонах настойчиво предлагают  приобрести страховку у определенной компании. Обычно она на 1,5-2% дороже, чем в какой-либо иной страховой компании. В этом случае, по закону, вы вольны выбирать любого страховщика, которого захотите.
 
Ипотека. Один из самых дешевых кредитов что существуют, так как банк практически ничем не рискует. Банк, в случае невыплат, может забрать квартиру, выставить ее на торги и, тем самым, вернуть свои деньги. Поэтому проценты у кредита самые низкие. Но, почему же тогда случается так, что люди, взявшие ипотеку, лезут в петлю, в прямом смысле этого слова?
 
Примером может являться Сергей Закамалдин, который покончил собой спустя неделю, после того, как взял ипотечный кредит. Сергей Закамалдин долго проживал с женой и двумя детьми в однокомнатной квартире. В итоге решил взять кредит и купить квартиру. Семья взяла кредит суммой миллион рублей, и купили трехкомнатную квартиру в Магнитогорске. О выплатах по кредиту Сергей узнал после того, как семья въехала в новую квартиру. Он с ужасом признался жене, о том, что они не смогут выплатить данную сумму.  Спустя неделю Сергей покончил жизнь самоубийством. Он рассчитывал на то, что после его смерти жена сможет получить страховку и погасить кредит. Но он не учел одного: суицид не является страховым случаем. Так, долг в 3 миллиона 300 тысяч рублей перешел в наследство жене и детям. Об этой истории стало известно в городе. Жители решили помочь, и собрать необходимую сумму для Закомалдиных. Через полгода Мария смогла погасить кредит и выкупить квартиру. Семья не осталась бездомной.
 
Перед тем, как заключить ипотечный договор, необходимо попросить менеджера подсчитать общую сумму переплат. Банк должен это сделать. Потребуйте, чтобы вам предоставляли график погашения задолжности до того, как вы подписали договор. И, только после этого принимайте решение об ипотеке.
 
Ежегодная пролонгация – данный пункт есть в ипотечном договоре некоторых банков. Это означает, что раз в год вам придется доказывать банку вашу платежеспособность, а значит собирать справки о доходах. Банк может потребовать вас застраховать не только квартиру, но и еще что-либо, к примеру, вашу жизнь. Это означает, что вам придется выплатить большую сумму, нежели вы рассчитывали. Получается, что правильнее выбрать банк, который где заключают  договоры без ежегодной пролонгации.
 
Под угрозой выселения может оказаться каждый, кто берёт в банке ипотечный кредит. По Жилищному кодексу, который действителен с  2005 года, судебный пристав может выселить должника из квартиры, даже в том случае, если это единственное жилье.
 
Так, например, квартиру Ирины Паньковой уже описали судебные приставы. Банк изымет ее за долги по ипотеке. Ирина взяла ипотечный кредит на приобретение четырехкомнатной квартиры в Самаре, каждый месяц оплачивала проценты по кредиту. Все изменения произошли  в 2009 году, когда бизнес Ирины развалился, родился третий ребенок. Денег стало не хватать.  Ирина, она обратилась в банк с просьбой увеличить время выплаты кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Но ей отказали. Ирина не писала никакого заявления, а банк не присылал ей письменный ответ. Это одна из ошибок, которую допустила Ирина.
 
Квартира Ирины находится в долевой собственности, одна половина принадлежит ее старшему сыну, вторая – ей. Это означает, что она могла требовать, чтобы банком была взята  в залог только половина квартиры. Но она не сделала этого. Это была её вторая ошибка.
Передача Первого Канала организовала встречу представителей банка и адвоката Ирины. Они  договорились о реструктуризации кредита. Если сейчас Ирина начнет погашать долги, то семья не останется на улице.
 
Если вы хотите, чтобы банк сделал реструктуризацию долга, пишите письменное заявление в кредитный отдел банка. Сделайте ксерокопию заявления, отдайте один экземпляр банку, другой оставьте  себе. Помните: банк обязан написать вам ответ.
 
Кредитные карты. Проценты по ним самые большие, от 20 до 30% в год. Первая ошибка, которую часто  совершают большинство клиентов, - активация карты по телефону. Но в данном случае у вас в наличии нет договора с банком, и вы не будете точно знать, на каких условиях  предоставлен кредит.
 
Если вы хотите активировать кредитную карту, пришедшую вам по почте, съездите в банк и заключить договор об обслуживании. Внимательно изучайте процентные ставки и тарифы,  после этого принимайте решение об активации карты.
 
Ошибка вторая– выбрасывание карты в мусорное ведро. Поступают, таким образом, те, кто не хочет ею пользоваться. В данном случае любой, кто найдет вашу карту, сможет снимать с нее деньги, а кредит при этом будет на вас. Ведь банк прислал карту и открыл счет на ваше имя.
 
Если вы решили выбросить кредитную карту, которая пришла вам по почте, обязательно разрежьте ее минимум на две части так, чтобы была повреждена магнитная полоса. После этого, вашей картой  никто не сможет воспользоваться.
 
При оформлении кредитной карты вам могут предложить  классическую или золотую карту, на выбор. Но в чем отличия?
 
Анжелика Левицкая -  проводит в магазинах около 40  часов в неделю, расплачивается практически всегда кредитками. Она считает, что с помощью кредитной карты может экономить. В некоторых европейских ресторанах и бутиках, при покупке по золотой карте делают скидки от 5 до 30%.
 
Есть одно "но". Стоимость годового обслуживания золотой карты около 3 тысяч рублей в то время как по классической  где-то 750 рублей. Но это довольно быстро окупается. Если, к примеру, купить костюм за 7 тысяч со скидкой 15%, уже возвращаются 1,5 тысячи. Три-четыре такие покупки - и окупается все обслуживание.
 
Если вы часто делаете покупки или выезжаете за границу с использованием электронных карт, выгоднее оформлять не обычную, а золотую кредитную карту.
 
С одной стороны – кредит - удобство. Можно купить сейчас то, на что вы копили бы годами. С другой стороны – ответственность.
 
Перед тем, как оформить кредит, запомните:
 
При оформлении ипотечного договора, просите менеджера подсчитать общую сумму переплат – банк обязан это сделать.
 
- Требуйте, чтобы вам предоставили график погашения задолженности до подписания вами договора.
 
- Если вы решили полностью оплатить и закрыть кредит, то для этого будет лучше поехать в банк и взять  выписку о полной сумме вашей задолженности. А после погашения кредита, потребуйте у банка подтверждающий документ.
 
- Если вам звонят с угрозами из коллекторского агентства или банка, по возможности запишите этот разговор на диктофон и заявите в полицию.
 
- Если вы решили пользоваться кредитной картой, полученной вами по почте,  то по возможности съездите в банк и заключите договор на активацию кредитной карты на месте, а не решайте данный вопрос по телефону.
 
- Если вам пришла по почте кредитная карта, и вы не собираетесь её использовать, не выбрасывайте ее: карту необходимо разрезать минимум на две части, чтобы повредить магнитную полосу. После этой несложной операции вашей картой уже точно никто не сможет воспользоваться.
 
Следуйте данным советам, и вы не пострадаете от переплат или мошенничества.

 

По материалам передачи   «Среда Обитания»

Использование материалов сайта разрешено только с активной ссылкой на сайт  www.dubna.ws